Calcul du ratio d'endettement ABD / ATD

Lorsqu’on souhaite acheter une propriété, le revenu ne suffit pas à déterminer le montant qu’une institution financière acceptera de prêter. Le prêteur examine également deux ratios importants : l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD). Ces calculs permettent d’évaluer si le budget de l’acheteur peut raisonnablement supporter une hypothèque.

L’ABD représente la portion du revenu brut du ménage consacrée aux dépenses liées à l’habitation. On additionne le paiement hypothécaire, les taxes foncières, les frais de chauffage et, dans le cas d’une copropriété, 50 % des frais de condo. Le total est ensuite divisé par le revenu mensuel brut. Ce ratio ne devrait généralement pas dépasser 32% à 39% selon votre pointage de crédit.

Prenons un ménage dont le revenu brut est de 8 000 $ par mois. Si ses dépenses mensuelles de logement s’élèvent à 2 800 $, son ABD sera de 35 % : 2 800 $ ÷ 8 000 $ × 100. Le résultat se situe donc à l’intérieur de la limite habituelle.

L’ATD reprend les mêmes dépenses, mais y ajoute les autres obligations financières : prêt automobile, cartes de crédit, marge de crédit, prêt étudiant ou pension alimentaire. Si notre ménage rembourse aussi 500 $ de dettes chaque mois, son ATD sera de 41,25 % : 3 300 $ ÷ 8 000 $ × 100. La limite généralement utilisée est de 40% à 44% selon votre pointage de crédit.

Des ratios acceptables ne garantissent toutefois pas l’approbation du financement. Le prêteur étudiera aussi la cote de crédit, la stabilité des revenus, la mise de fonds et les résultats du test de résistance. Pour améliorer son dossier, il peut être avantageux de réduire certaines dettes avant la demande et d’éviter de financer un nouvel achat important. En somme, calculer son ABD et son ATD à l’avance aide à viser une propriété réellement adaptée à son budget.

Votre institution financière vous a-t-elle dit que vos ratios d'endettement ABD et ATD étaient trop élevés?

Ce n'est pas forcément un problème pour nous, car nous avons des prêteurs privés qui basent leur analyse sur la valeur de la propriété et non sur votre situation financière.